位于福建省東南部、隸屬泉州市的安溪縣是鐵觀音的主產(chǎn)區(qū)之一。這片擁有4萬(wàn)多家茶企、20萬(wàn)戶茶農(nóng)、63萬(wàn)畝茶園的沃土，此前一直面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)人員不足等問題，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式難以滿足茶農(nóng)的需求。如今，數(shù)字技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供了強(qiáng)有力支撐，困擾茶農(nóng)的難題正逐步化解。
提升農(nóng)業(yè)服務(wù)“科技范”
“我們針對(duì)種植業(yè)和林業(yè)資產(chǎn)的特點(diǎn)，創(chuàng)新應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)，賦能種植業(yè)和林業(yè)碳匯等業(yè)務(wù)，提升服務(wù)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的能力，有效解決了涉農(nóng)信貸和綠色信貸展業(yè)難、審貸難、貸后管理難等問題。”興業(yè)銀行稱。
以安溪縣為例，過去最遠(yuǎn)的茶園距離興業(yè)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)近200公里，往返車程超過4小時(shí)，為銀行服務(wù)茶農(nóng)帶來(lái)了諸多不便?，F(xiàn)在借助衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，業(yè)務(wù)人員能夠快速識(shí)別茶園地塊，并根據(jù)種植面積、種植適宜性、種植穩(wěn)定性、歷史風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)量預(yù)估等信息，精準(zhǔn)提供金融服務(wù)，為茶農(nóng)提供貸款支持。同時(shí)，遙感技術(shù)也極大提升了金融服務(wù)的效率，實(shí)現(xiàn)貸中、貸后線上實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。截至2023年末，興業(yè)銀行泉州分行已應(yīng)用衛(wèi)星遙感系統(tǒng)服務(wù)泉州地區(qū)茶葉企業(yè)11家，繪制茶園地圖7290余畝，發(fā)放貸款5858萬(wàn)元。
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)普遍受到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)人員不足、盡調(diào)耗時(shí)長(zhǎng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、資產(chǎn)測(cè)繪難等問題掣肘。金融機(jī)構(gòu)正通過加強(qiáng)前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等，以打通傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的難點(diǎn)和堵點(diǎn)，更好服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村。例如，網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”給予農(nóng)戶金融支持。具體來(lái)說，通過衛(wèi)星來(lái)拍攝農(nóng)戶的土地，通過人工智能技術(shù)來(lái)觀察并計(jì)算土地面積，莊稼的品種、長(zhǎng)勢(shì)，預(yù)測(cè)產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予農(nóng)戶合理的授信額度，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的精準(zhǔn)灌溉。
增加金融服務(wù)可得性
“為破解‘三農(nóng)’領(lǐng)域融資難題，我行加強(qiáng)與山東農(nóng)擔(dān)(山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司)的合作，以推動(dòng)銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)快速發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化迅猛發(fā)展，雙方傳統(tǒng)合作運(yùn)營(yíng)模式顯現(xiàn)出流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、信息交互時(shí)效性差等短板?！焙阖S銀行表示。
2024年初，恒豐銀行與山東農(nóng)擔(dān)開發(fā)了全流程線上化銀擔(dān)直連系統(tǒng)，開辟銀擔(dān)合作線上新通道?！跋到y(tǒng)上線后，我行與山東農(nóng)擔(dān)信息交互的及時(shí)性、業(yè)務(wù)受理速度和審批效率大幅提升，進(jìn)入‘秒擔(dān)秒貸’新階段。在銀擔(dān)直連系統(tǒng)加持下，我行可以通過組合接口來(lái)適配各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景。后續(xù)將上線糧食種植、大棚蔬菜種植、果蔬批發(fā)市場(chǎng)貿(mào)易、肉雞肉鴨養(yǎng)殖等線上場(chǎng)景化融資業(yè)務(wù)，助力涉農(nóng)主體便利化融資?！焙阖S銀行表示。
近年來(lái)，銀行業(yè)積極利用數(shù)字化手段，實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)與線上平臺(tái)協(xié)同，持續(xù)提升金融服務(wù)的可得性與便利性。如農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展手機(jī)銀行線上主陣地，以“界面更加簡(jiǎn)單、功能更加流暢、惠農(nóng)特色更加顯著”為目標(biāo)，聚焦惠農(nóng)貸款、存款等基礎(chǔ)金融需求，持續(xù)優(yōu)化掌銀鄉(xiāng)村版，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融服務(wù)APP操作門檻;交通銀行構(gòu)建“普惠e貸”“興農(nóng)e貸”等線上產(chǎn)品體系，推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)線上化、批量化、信用化，更好滿足中小微企業(yè)融資需求，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。
打造風(fēng)險(xiǎn)防控體系
銀行還通過打造數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推動(dòng)“人防”向“技防”“智防”轉(zhuǎn)變，以提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警覆蓋面與處置效率，為金融服務(wù)“三農(nóng)”保駕護(hù)航。
農(nóng)業(yè)銀行以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理為主，實(shí)現(xiàn)貸前風(fēng)險(xiǎn)可“預(yù)”、貸中風(fēng)險(xiǎn)可“控”、貸后風(fēng)險(xiǎn)可“管”三位一體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理?！拔覀兇蛟鞌?shù)字化信用管理平臺(tái)，深度運(yùn)用云計(jì)算、分布式等科技工具，建設(shè)額度、用信、風(fēng)控、運(yùn)行等十大服務(wù)中心，在貸前、貸中環(huán)節(jié)實(shí)施柔性提示或剛性控制，在貸后環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)一自動(dòng)化監(jiān)測(cè)和流程化處置，實(shí)現(xiàn)全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，我們還打造構(gòu)建企業(yè)級(jí)智能反欺詐平臺(tái)，整合外部權(quán)威數(shù)據(jù)及行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)名單數(shù)據(jù)，基于多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等技術(shù)構(gòu)建AI模型并持續(xù)迭代優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、控制與處置一體化管控，將信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，有效防范了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)徐瀚表示。
天下武功，唯快不破。金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)同樣如此，發(fā)現(xiàn)商機(jī)要快，提供服務(wù)要快，防范風(fēng)險(xiǎn)更要快，這也是興業(yè)銀行數(shù)字金融服務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)。“我行智能反欺詐平臺(tái)運(yùn)用‘批流一體’技術(shù)，每秒處理能力達(dá)3萬(wàn)筆，攔截涉詐犯罪資金6.45億元，保護(hù)欺詐潛在受害者資金超14億元。”興業(yè)銀行表示。
建設(shè)銀行認(rèn)為，銀行推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可發(fā)揮金融數(shù)據(jù)密集的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，創(chuàng)新信用發(fā)現(xiàn)方式，改變倚重抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與融資模式，積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
從農(nóng)業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理到興業(yè)銀行的速度制勝，再到建設(shè)銀行改變倚重抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，各家銀行正以數(shù)字技術(shù)為翼，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量與效率。
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)普遍受到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)人員不足、盡調(diào)耗時(shí)長(zhǎng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、資產(chǎn)測(cè)繪難等問題掣肘。金融機(jī)構(gòu)正通過加強(qiáng)前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等，以打通傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的難點(diǎn)和堵點(diǎn)，更好服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村。
來(lái)源：中證網(wǎng)、北京茶世界
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